La industria de los pagos globales está cambiando rápidamente. Las nuevas tecnologías, junto con la innovación empresarial, están reduciendo la fricción y aumentando la velocidad a la que el dinero cruza las fronteras. El siguiente paso en esta evolución vendrá al permitir datos ricos y de calidad, de extremo a extremo, en todo el ecosistema.
La convergencia de todas las principales monedas de reserva y los rieles transfronterizos de SWIFT en ISO 20022 en los próximos años presagiará este desarrollo. La transición de MT y formatos propietarios a la mensajería ISO 20022 significa que los sistemas de pago y los participantes transfronterizos requerirán una preparación intensiva. Entonces, dada la cantidad de preparación e inversión involucradas, ¿qué pueden ganar los bancos con ISO 20022?
El caso del cumplimiento
Los datos de calidad son la clave para el cumplimiento. Los reguladores siguen generando expectativas en los bancos para que apoyen la lucha contra los delitos financieros. Hacerlo requiere controles de delitos financieros granulares, inteligentes y ágiles que sean capaces de identificar de manera eficiente transacciones anómalas.
Desafortunadamente, los pagos de hoy se ven afectados negativamente por datos deficientes, lo que a menudo reduce la eficacia de nuestras capacidades de control. Los datos de SWIFT muestran que hasta el 70% de los pagos de las partes originarias utilizan campos de estructura libre para capturar detalles críticos del originador y el beneficiario. Si bien los campos de estructura libre brindan flexibilidad y, posiblemente, facilidad para iniciar los pagos, también hacen que el trabajo de cumplimiento sea proporcionalmente más difícil. Los datos de pagos mal escritos, incompletos y totalmente ausentes, como consecuencia de prácticas deficientes de datos, hacen que nuestra inversión en capacidades de cumplimiento sea redundante. No tener datos críticos puede resultar en subestimar o sobrestimar el riesgo, generando respuestas incorrectas
La captura de datos de pagos completos, estructurados, claramente etiquetados y granulares al inicio es la promesa de ISO 20022, y en la era emergente de pagos transfronterizos en tiempo real, esto será una necesidad. El nuevo estándar proporciona un vocabulario común para los pagos a través de los sistemas de pago corporativos al banco y los mensajes de informes y pagos interbancarios. Este estándar y las pautas de uso asociadas, que definen cómo se utilizará el estándar en cada contexto, están trabajando para reducir los falsos positivos, las investigaciones e intervenciones costosas y, en última instancia, el cumplimiento de la calidad.
En SWIFT, estamos facilitando un diálogo continuo con los bancos para considerar el problema de los datos deficientes, los desafíos impuestos al cumplimiento y cómo podemos trabajar juntos para resolverlo; el cumplimiento es inherentemente un esfuerzo colectivo y requiere una respuesta colaborativa.
Apoyando al futuro banco
ISO 20022 no es la estructura XML comúnmente implementada en los sistemas de pago en la actualidad. ISO 20022 es un diccionario y una metodología financieros enriquecidos para crear estándares financieros a partir de ese diccionario. Ya sea que se utilice para el intercambio de mensajes tradicionales basados en XML o para admitir futuros servicios de API basados en JSON, ISO 20022 es independiente de la elección de sintaxis o tecnología.
Para aprovechar los beneficios de este nuevo estándar, los bancos deben buscar una evolución fundamental de su modelo de datos bancarios transaccionales desde elementos
de datos heredados, patentados y dispares hasta el diccionario de datos completo que ofrece la norma ISO 20022. El aprendizaje automático y la inteligencia artificial requieren grandes conjuntos de datos que están agrupados lógicamente, etiquetado y digerible, para obtener información y generar recomendaciones. La próxima generación de servicios al cliente requerirá este modelo de datos subyacente para habilitar la plataforma bancaria del futuro.
El ecosistema financiero es cada vez más vibrante y volátil. Una variedad de fintech ágiles y de nicho, y los jugadores de la ‘gran tecnología’ altamente capaces son participantes y disruptores en este ecosistema. Los reguladores, por su parte, están facilitando activamente este ecosistema, aumentando la presión sobre los bancos para que innoven. Los bancos deberán evolucionar y encontrar asociaciones con estos nuevos actores para brindar un mejor servicio a sus clientes. Una vez más, se necesita un estándar común para los datos y la prestación de servicios para facilitar la colaboración y la creación conjunta con estos actores. ISO 20022 es ese estándar.
ISO 20022 permitirá a los bancos cumplir con estos requisitos competitivos. Les permitirá renovar todos sus sistemas heredados hacia un modelo y estándar de datos a prueba de futuro. Esto también les permitirá ofrecer una mejor calidad de servicio a sus clientes y hacerlo con agilidad y rapidez.
A medida que los bancos buscan evolucionar su arquitectura y tecnología, ISO 20022 no debe verse como un proyecto incremental y táctico, sino más bien como un habilitador estratégico para el futuro banco.
Una plataforma para una mejor experiencia del cliente
Los bancos y SWIFT juntos forman la plataforma de transferencia de valor más generalizada, accesible, resistente y segura del mundo. Esto también es cada vez más rápido, rastreable y, con ISO 20022, rico en datos. Al habilitar ISO 20022, los bancos abren oportunidades para ofrecer mejores experiencias de pago a sus clientes.
ISO 20022 es un estándar establecido en pagos corporativos a bancos y servicios de gestión de efectivo. Esta práctica de mercado está definida por la Iniciativa Global Común (CGI). A medida que los pagos e informes transfronterizos de SWIFT se trasladan a la norma ISO 20022, esto crea una oportunidad para llevar información detallada sobre remesas y facturas, de principio a fin, desde los acreedores finales hasta los deudores finales. Esto resuelve un desafío clave al que se enfrentan los tesoreros corporativos en la actualidad para respaldar las cadenas de suministro globales.
Dado que los pagos en la actualidad son limitados y no pueden incluir detalles de la intención comercial del pago, los tesoreros corporativos administran las cuentas por cobrar y por pagar con un sistema de complejos procesos de conciliación. Los pagos y sus reconocimientos, que respaldan una rica información de remesas y facturas, simplificarán estos procesos, lo que permitirá a los tesoreros administrar de manera más eficiente su cadena de suministro y, por lo tanto, reducir el desperdicio.
La próxima generación de pagos simplificará la captura de información onerosa de inicio de pago y controles de autenticación. En los mercados de pagos avanzados, los usuarios tienen una variedad de opciones para transferir fondos para la compra de bienes y servicios y desembolsos a amigos y familiares. Cada uno requiere un conjunto diferente de credenciales y un conjunto diferente de información para iniciar los pagos.
Los códigos QR y la biometría son excelentes ejemplos de cómo la experiencia del cliente está mejorando en esta área. Los códigos QR son capaces de capturar todos los detalles del beneficiario para enviar pagos. Del mismo modo, la biometría ofrece un mecanismo de autenticación sólido para autorizar pagos. ISO 20022 permite la captura de los abundantes datos subyacentes a los códigos QR y la transmisión de tokens de autenticación derivados de la información biométrica.
Con ISO 20022, nuestra plataforma compartida para la banca corresponsal desbloqueará nuevas oportunidades comerciales para los bancos con visión de futuro que elijan habilitar datos completos y completos de ISO 20022 al principio de su viaje de pagos.
Nuevos ahorros de eficiencia para tesoreros corporativos
Debido a que los tesoreros corporativos siempre están buscando nuevas formas de reducir costos y hacer que los procesos sean más eficientes, ISO 20022 tiene mucho sentido para ellos debido a su estandarización de los procesos de pagos e informes. Un mayor uso de datos obligatorios y estructurados permitirá una automatización significativa de estos procesos de conciliación y mejorará en gran medida la visibilidad de las posiciones de efectivo para los beneficiarios.
ISO 20022 también facilita a los tesoreros corporativos reforzar su cadena de suministro. Por ejemplo, tiene situaciones en las que se realizan pagos, se procesan bienes y se procesa información fuera del pago; todo esto debe conciliarse adecuadamente y los datos de mejor calidad de ISO 20022 lo permiten.
Ahora es el momento de adoptar ISO 20022
Estoy convencido de que 2019 será visto como un momento crucial en la banca corresponsal. Será el año en que los pagos rápidos y transparentes con gpi, y los pagos más seguros con nuestro Programa de seguridad del cliente (CSP), se conviertan en la norma. 2019 será visto como el año en el que nos comprometimos a ir más allá de los ‘pagos rápidos’ y comenzamos nuestro viaje hacia los ‘pagos instantáneos’, con el servicio de pagos instantáneos gpi.
También será el año en que alcancemos un punto de inflexión, con los sistemas de pago y la comunidad SWIFT volviendo a comprometerse con los datos de pagos más completos proporcionados por ISO 20022.