Observaciones introductorias del Sr. Benoit Coeuré, presidente del CPMI y miembro del Comité Ejecutivo del BCE, en la reunión de alto nivel sobre inclusión financiera, Basilea (Suiza), 27 de mayo de 2019.
Gracias Agustín por las amables palabras de bienvenida y por acoger esta quinta reunión de alto nivel sobre inclusión financiera. Gracias también por su continuo apoyo a la Comisión de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI).
Me siento honrado de ser coanfitrión de esta reunión con la Reina Máxima de los Países Bajos. Su Majestad está hoy aquí en su calidad de Defensora Especial del secretario general de las Naciones Unidas para las Finanzas Inclusivas para el Desarrollo (UNSGSA). También conocerá a la Reina Máxima como patrona honoraria de la Alianza Global para la Inclusión Financiera del G20. Al prestar su voz para aumentar la conciencia mundial sobre la importancia de la inclusión financiera en la lucha contra la pobreza y la desigualdad de género, Su Majestad es una defensora extremadamente efectiva del acceso universal a servicios financieros asequibles, efectivos y seguros. Estamos genuinamente agradecidos por su apoyo.
Hoy, estamos reuniendo a las Naciones Unidas, los organismos mundiales de normalización y una serie de otras organizaciones internacionales, bancos centrales y organizaciones no gubernamentales para discutir la inclusión financiera.
Antes de pasar al orden del día, permítaseme reflexionar brevemente sobre la inclusión financiera y los pagos, basándome en la labor del CPMI.
Pagos e inclusión financiera
Milton Friedman dijo una vez que «la inflación es siempre y en todas partes un fenómeno monetario». En una línea similar, yo diría que la inclusión financiera es siempre y en todas partes un fenómeno de pagos, al menos en las primeras etapas. Los pagos son el alma de cualquier economía. Piense en las necesidades básicas que pagamos a diario: alimentos, transporte, atención médica y ropa, por nombrar solo algunas. Paul Volcker preguntó una vez cuántas innovaciones financieras han sido tan importantes para el individuo como el cajero automático.
Por lo tanto, la inclusión financiera comienza con los pagos. Es la puerta de entrada a otros servicios financieros, como cuentas de ahorro, crédito o seguros, que permiten a las personas invertir y proteger sus ingresos contra riesgos. El distinguido papel de los pagos ha guiado la labor del Banco Mundial y del CPMI. Hace tres años, publicamos un informe sobre Aspectos de pago de la inclusión financiera, conocido cariñosamente como PAFI, para ayudar a los países a ampliar el acceso a los servicios de pago.
Los principios del PAFI describen las medidas concretas que los países pueden adoptar, entre ellas i) proporcionar cuentas básicas a bajo costo o sin costo, ii) intensificar los esfuerzos para aumentar la educación financiera y iii) aprovechar los programas de pago de gran volumen, como los pagos gubernamentales, mediante la adopción de servicios de pago electrónico.
Mientras tanto, el marco PAFI se ha adoptado como la base analítica para diseñar e implementar acciones a nivel de país en el marco de la Agenda de Acceso Financiero Universal 2020 del Banco Mundial. A finales del año pasado, el marco PAFI se había utilizado como una herramienta para analizar críticamente el grado de acceso a los servicios de pago y las cuentas de transacción y su uso en aproximadamente una docena de países. Además, muchos países han utilizado el marco para realizar una autoevaluación de la infraestructura financiera de su país.
Al conmemorar el tercer aniversario del informe PAFI, parece un buen momento para revisar los progresos realizados en la ampliación del acceso a los servicios de pago. Desde 2011, más de mil millones de adultos han obtenido acceso a cuentas de transacciones básicas, es decir, cuentas con una institución financiera o un proveedor de servicios de dinero móvil.
Gran parte de esta ganancia se puede atribuir al mayor uso de las nuevas tecnologías, incluidos los teléfonos inteligentes e Internet, que permiten que los servicios se proporcionen utilizando canales digitales en lugar de a través de operaciones físicas. Estos canales electrónicos respaldan la prestación eficiente y de bajo costo de servicios, incluso en áreas remotas, y abren los mercados a nuevos proveedores.
Sin embargo, a partir de 2017, alrededor del 30% de la población adulta en todo el mundo todavía carecía de acceso a servicios de pago. Si bien la exclusión financiera también es un problema en algunas economías avanzadas, afecta a la mayoría de los adultos en África y América del Sur. Sólo siete países africanos han alcanzado una tasa de penetración del 60%. En muchos países africanos, menos de la mitad de la población tiene acceso a servicios básicos de pago.
Desafortunadamente, pero no sorprendentemente, la falta de acceso a una cuenta afecta desproporcionadamente a los hogares de bajos ingresos y a las mujeres. La exclusión financiera de este tipo amenaza la cohesión de las sociedades. A menudo es parte de una exclusión social mucho más amplia que enfrentan las personas que carecen de acceso a la educación, el seguro o la atención médica.
Y aquellos que poseen una cuenta a menudo se enfrentan a grandes costos de transacción, especialmente en los pagos transfronterizos. Tomemos las remesas como ejemplo. El Banco Mundial estima que el año pasado se enviaron casi USD 530 mil millones en remesas, más de tres veces la cantidad de asistencia oficial para el desarrollo enviada a los países receptores. La evidencia muestra que los trabajadores extranjeros de países de ingresos bajos y medios que envían fondos a casa enfrentan un costo promedio de alrededor de USD 14 por un pago de USD 200.
En otras palabras, los pagos transfronterizos siguen siendo notablemente más lentos, más caros y más opacos que los pagos nacionales. No es de extrañar, entonces, que muchos recurran a lo que yo llamo «pagos en la sombra», como redes informales o plataformas de criptomonedas no reguladas, que carecen de seguridad cibernética adecuada, gestión básica de riesgos, seguridad jurídica o protección del consumidor.7
Los nuevos datos de SWIFT que el CPMI publica hoy proporcionan más pruebas de que el acceso a pagos transfronterizos seguros y rentables no está mejorando. Muestra que la red de corresponsalía bancaria se ha reducido en un 20% en los últimos siete años y, como resultado, se ha vuelto más concentrada.
Llevando adelante PAFI
Por lo tanto, un acceso más amplio a los sistemas de pago es crucial.
El informe de PAFI señala una serie de barreras potenciales para proporcionar cuentas de transacción, desde altas tarifas, bajos niveles de ingresos y baja educación financiera, hasta informalidad económica y laboral. Muchos de estos problemas permanecen hoy en día, y también son un problema para las soluciones emergentes de fintech. Muchas soluciones fintech, por ejemplo, requieren un teléfono inteligente. Tales requisitos aumentan el costo de la solución y excluyen automáticamente a ciertas poblaciones, aquellas con bajos niveles de ingresos o aptitud técnica limitada.
Estos obstáculos restantes ilustran claramente que debemos continuar nuestros esfuerzos. Es por eso que, a fines de 2018, el CPMI y el Banco Mundial se embarcaron en la siguiente etapa de nuestro viaje en el camino para garantizar el acceso universal a las cuentas de transacción. El grupo de trabajo de PAFI se centrará en los siguientes tres temas:
- En primer lugar, estamos revisando las lecciones aprendidas de la aplicación del marco PAFI. Veremos cómo se está implementando PAFI, los desafíos involucrados y los desarrollos recientes en los pagos que necesitan una orientación más detallada, como las soluciones emergentes de Fintech. Y nos basaremos en el trabajo anterior de CPMI sobre pagos rápidos, banca corresponsal, pagos transfronterizos y monedas digitales y veremos cómo esto podría ampliar el acceso a los servicios de pago existentes y nuevos.
- En segundo lugar, desarrollaremos un conjunto de herramientas para facilitar la aplicación de los principios rectores del PAFI y las acciones clave para su consideración. Esta línea de trabajo tendrá como objetivo proporcionar una orientación más detallada sobre cómo abordar cuestiones específicas en la práctica, y posiblemente también sobre la interpretación de algunos de los principios rectores y las acciones clave que los acompañan para su consideración. Esperamos que un conjunto de herramientas prácticas para promover la inclusión financiera inspire a las organizaciones de los sectores público y privado de los países interesados a hacer más.
- Y, por último, pero no menos importante, también estamos desarrollando un marco para medir la efectividad de los esfuerzos de inclusión financiera desde una perspectiva de pagos. Esto nos permitirá medir el progreso con mayor precisión. El marco proporcionará orientación sobre un conjunto de indicadores, junto con la metodología subyacente, que cada país puede desarrollar para medir la efectividad a lo largo del tiempo de sus esfuerzos de inclusión financiera. Creemos que ayudar a los países a evaluar el progreso que están logrando les permitirá orientar mejor sus políticas de inclusión financiera.
Como pueden ver, se trata de un programa de trabajo bastante ambicioso. También nos hemos fijado un calendario ambicioso: nuestro objetivo es terminar el trabajo de PAFI en la primera mitad del próximo año. Y además del trabajo que está realizando el grupo de trabajo PAFI, el CPMI también está apoyando la Iniciativa Global de Inclusión Financiera, que es un programa de tres años dirigido por el Grupo del Banco Mundial, la Unión Internacional de Telecomunicaciones, el CPMI y la Fundación Bill y Melinda Gates. Su objetivo es proporcionar asistencia técnica específica a China, Egipto y México para aumentar la aceptación de los pagos electrónicos, ampliar el uso de la identificación digital para los servicios financieros y mejorar la seguridad, la infraestructura y la tecnología de los sistemas de pago.
Conclusión
La inclusión financiera comienza con los pagos, y con esto me gustaría concluir. Por lo tanto, ha sido, y sigue siendo, un objetivo clave para el CPMI. Gracias también al apoyo de la reina Máxima, se han logrado avances significativos en los últimos años, con una serie de soluciones innovadoras que ayudan a aumentar el acceso a los servicios de pago para las poblaciones desatendidas de todo el mundo.
Sin embargo, un número significativo de personas en todo el mundo todavía carecen de los medios para realizar pagos rápidos, seguros y confiables. La falta de acceso a los servicios básicos de pago corre el riesgo de alimentar una exclusión social más amplia y apoyar el aumento de los pagos paralelos potencialmente inseguros que no ofrecen seguridad jurídica ni una gestión sólida del riesgo de crédito y liquidez.
Para proteger a los consumidores y difundir más ampliamente los beneficios de la inclusión financiera, debemos continuar nuestro trabajo -en estrecha cooperación con todas las partes interesadas- para que todos, y no solo una parte de la población, disfruten de acceso a los servicios básicos de pago. En última instancia, este trabajo no solo beneficiará a aquellos que se incluyan financieramente; también fomentará la cohesión social y apoyará la prosperidad económica de manera más amplia.