Discurso de Elizabeth McCaul, miembro del Consejo de Supervisión del BCE, en el evento Leaders in Finance AML Europe 2023
Introducción
El blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo pueden suponer una grave amenaza para la buena gestión de los bancos y, por extensión, para la estabilidad del sistema financiero. Pueden empañar la reputación de un banco, obstaculizar su financiación, afectar sus relaciones con los clientes e incluso amenazar su propia supervivencia. Es por eso que la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (ALA/CFT) son importantes para la Supervisión Bancaria del BCE, aunque garantizar que los bancos cumplan las normas ALD / CFT no forma parte de nuestro mandato.
Para mí, la lucha contra la financiación del terrorismo es personal. Recuerdo bien cuando ocupé el cargo de Superintendente Bancario el 9/11. En los días, semanas y meses que siguieron a los aviones que golpearon las torres gemelas, lloramos la enorme pérdida de vidas y recogimos los pedazos para que los mercados de Nueva York volvieran a funcionar. Trabajamos en colaboración para comprender cómo se financiaron los ataques con un equipo de supervisores, representantes de la industria, agencias policiales y legisladores. Y ayudamos a redactar la Ley Patriota de los Estados Unidos y a diseñar el marco regulatorio necesario para proteger a los ciudadanos y evitar que el sistema financiero sea utilizado por terroristas. Hoy en día, este marco y otros similares a nivel mundial que fomentan el intercambio de información crítica son tan relevantes en el contexto de la injusta guerra de Rusia contra Ucrania como lo son para evitar que los traficantes de personas, como los que recientemente traficaron migrantes a sus horribles muertes en el Mar Egeo, y los narcotraficantes utilicen el sistema financiero. Proteger la vida humana haciendo nuestra parte para salvaguardar la integridad del sistema financiero es primordial.
Hoy quisiera referirme a tres factores.
En primer lugar, destacaré la importancia de finalizar los debates legislativos sobre el paquete AML y establecer una autoridad AML.
En segundo lugar, me gustaría decir unas palabras sobre cómo vemos el cumplimiento de las sanciones desde la perspectiva de la supervisión prudencial. Al igual que con ALD / CFT, aunque no somos responsables de garantizar que los bancos cumplan con las sanciones, estas últimas aún pueden tener implicaciones significativas para la supervisión bancaria.
En tercer lugar, concluiré haciendo algunas observaciones sobre el uso de la inteligencia artificial (IA) para ALD / CFT, que creo que también es el tema de una sesión de trabajo hoy.
Paquete AML
La supervisión bancaria europea se creó tras darse cuenta de que las normas y la supervisión fragmentadas a lo largo de líneas nacionales podrían amenazar la integridad del sistema financiero y el mercado único dentro de la UE. Una conclusión similar sustenta el paquete legislativo ALA/CFT diseñado para implementar un régimen de lucha contra el blanqueo de capitales fuerte, armonizado y eficaz a nivel de la UE.
Lo que tenemos que hacer ahora es ayudar a finalizar este proyecto crucial. Animamos encarecidamente a los colegisladores de la UE a que alcancen un acuerdo político sobre una Autoridad Europea de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (AMLA) eficaz lo antes posible. La nueva autoridad y el nuevo código normativo único aumentarán la armonización y la coherencia de la supervisión de la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo y representarán un paso importante hacia un mercado interior de la UE más integrado. También ayudarán a los supervisores prudenciales a presentar una imagen más clara del impacto de los hallazgos de supervisión relacionados con ALD / CFT en el perfil de riesgo prudencial de una entidad.
A este respecto, dos factores revisten especial importancia. El primero es la cooperación entre los supervisores prudenciales y los supervisores ALA/CFT. Aunque las funciones de supervisión del BCE excluyen explícitamente la supervisión de las entidades de crédito, el Tribunal está obligado a tener en cuenta las conclusiones relacionadas con la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo en nuestra supervisión prudencial.
Esta cooperación es esencial en todas las etapas del ciclo de vida de un banco, desde la concesión de una licencia hasta la evaluación de la idoneidad de los gestores, la revisión de los riesgos de la estrategia empresarial y, por último, la decisión de retirar una licencia y cuándo.
Pero, ¿por qué es tan importante esta cooperación? Porque el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo no son cuestiones aisladas, sino que de hecho están intrincadamente vinculadas a la gobernanza y gestión general de un banco. Un banco que lucha con problemas ALD / CFT a menudo sufre de debilidades estructurales en sus controles internos y gobernanza. Estas debilidades pueden conducir a una serie de problemas que van desde una evaluación de riesgos inadecuada hasta una diligencia debida deficiente con el cliente. Si trabajan juntos, los supervisores del lado ALD / CFT y el lado prudencial pueden abordar estos problemas de manera más efectiva y garantizar la solidez general de nuestro sector bancario. Las nuevas Directrices de la Autoridad Bancaria Europea [1] establecer expectativas claras para el papel, las tareas y las responsabilidades del oficial de cumplimiento ALD / CFT y el órgano de administración de un banco. Los oficiales de cumplimiento ALD / CFT deben ser parte de la segunda línea de defensa e independientes de las líneas de negocio que supervisan.
Sin embargo, la cooperación por sí sola no es suficiente. También necesitamos un marco sólido que promueva la supervisión efectiva y el intercambio de información. Aquí es donde entra en juego el nuevo AMLA. La creación de esta nueva autoridad será un paso significativo para garantizar que las reglas ALD / CFT se apliquen de manera más efectiva y consistente en todos los países.
La lucha contra el blanqueo de capitales tiene un papel central que desempeñar en la simplificación de las herramientas actuales de cooperación entre las autoridades de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo y las autoridades prudenciales mediante la creación de un centro de datos para fomentar el intercambio de información. El BCE sería un beneficiario clave y contribuyente a este centro de datos. Por lo tanto, apoyamos plenamente la aplicación de un memorando de entendimiento entre el BCE y la AMLA para fomentar el intercambio de información. Con un amplio acceso a datos de alta calidad, AMLA puede ser un poderoso centro de datos que mejorará la eficiencia y la eficacia de la cooperación y el intercambio de información entre las autoridades. También puede promover asociaciones público-privadas efectivas para el intercambio de información como complemento de las asociaciones público-privadas legalmente permitidas, todas las cuales forman parte del ecosistema AML.
Permítanme pasar ahora a mi segundo punto sobre el paquete AML.
Desde el principio, la AMLA debe ser una autoridad fuerte e independiente responsable de la supervisión directa de un número suficientemente grande de entidades. Según nuestra experiencia, basada en la estructura de la Supervisión Bancaria del BCE, tiene sentido supervisar directamente una amplia gama de entidades a escala de la UE y seleccionarlas sobre la base de criterios objetivos y transparentes.
Para ayudar a armonizar las prácticas de supervisión, el conjunto de entidades supervisadas directamente por la lucha contra el blanqueo de capitales podría incluir al menos una entidad, idealmente un grupo, de cada Estado miembro. Acogemos con satisfacción la propuesta del Consejo y del Parlamento de aumentar significativamente el número de entidades supervisadas a 40, con margen para ampliar este número en el futuro.
Nuestra propia experiencia demuestra lo importante que es para la lucha contra el blanqueo de capitales, como supervisor a escala de la UE, disponer de recursos suficientes, en particular presupuestarios, para cumplir sus tareas. Esto es cierto para la supervisión fuera del sitio, para la cual el personal de AMLA trabajará junto con el personal de los supervisores nacionales en equipos conjuntos de supervisión. Sin embargo, es aún más importante garantizar que AMLA tenga suficiente personal para llevar a cabo inspecciones in situ, que son la herramienta de supervisión más intrusiva y esencial para darnos una idea de lo que está sucediendo dentro de las entidades supervisadas. En consonancia con nuestro enfoque de la supervisión bancaria prudencial, las responsabilidades de las inspecciones in situ y la supervisión in situ deberían asignarse idealmente a diferentes equipos, por lo que el alcance para desplegar equipos transfronterizos es inestimable. Esta estructura nos permite adoptar un enfoque más integral y efectivo para la supervisión, asegurando que podamos identificar y abordar rápidamente posibles problemas.
La creación de la lucha contra el blanqueo de capitales es una oportunidad para que la UE siga armonizando su marco AL/LFT y promueva la colaboración en materia de supervisión, reforzando así la prevención de los riesgos de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo. El BCE ha mejorado significativamente su conjunto de herramientas para apoyar la respuesta europea a estos riesgos. Pero muchas tareas de supervisión prudencial dependen del apoyo y la aportación de las autoridades ALD / CFT. Es por eso que el paquete legislativo ALD / CFT es una gran oportunidad para mejorar la cooperación, incluso fomentar una colaboración efectiva, entre las autoridades ALD / CFT y no ALD / CFT.
Sanciones
Permítanme pasar ahora al tema de las sanciones, como las adoptadas en respuesta a la guerra de Rusia en Ucrania.
El BCE no impone sanciones ni medidas restrictivas ni supervisa su cumplimiento por parte de las entidades. Los bancos son responsables de aplicar y supervisar el cumplimiento de los diferentes regímenes de sanciones.
Sin embargo, las sanciones y los posibles efectos de segundo orden de la lucha contra el blanqueo de capitales derivados de las sanciones y el riesgo de elusión pueden tener consecuencias para la supervisión bancaria. Por ejemplo, una multa por una violación podría reducir el capital de un banco, lo que podría afectar su capacidad para manejar las pérdidas. Del mismo modo, si un banco ignora las sanciones, corre el riesgo de dañar su reputación, lo que en última instancia podría afectar su negocio. Además, las debilidades en la gobernanza interna de un banco, como una supervisión insuficiente de la junta directiva o controles internos débiles, podrían afectar su capacidad para cumplir con las sanciones. Por este motivo, el BCE, como supervisor bancario prudencial, supervisa el impacto de las sanciones en la gobernanza y los controles internos de las entidades.
En la práctica, esto significa evaluar si un banco está bien preparado para cumplir con las sanciones. ¿El consejo de administración y la alta dirección del banco ejercen una fuerte supervisión del impacto de las sanciones en todo el grupo bancario? ¿Tiene el banco funciones sólidas de control interno, como un departamento de cumplimiento proactivo que monitorea los desarrollos bajo diferentes sanciones y evalúa su impacto en el banco? ¿Cuenta con acuerdos adecuados de gestión de riesgos para las aprobaciones de transacciones y la participación del cliente? Es imperativo que los bancos se aseguren de que sus procesos puedan mitigar de manera efectiva y proactiva los riesgos legales y de reputación.
Uso de IA para ALD / CFT
Permítanme ahora pasar a mi tema final: el uso de la IA para ALD / CFT.
Vivimos en una época de rápido progreso tecnológico, como lo demuestra la exageración en torno a la IA generativa y su potencial para revolucionar la forma en que trabajamos. De hecho, la IA ya se ha utilizado para ALD / CFT durante mucho tiempo.
La IA es excepcionalmente buena para analizar grandes cantidades de datos financieros e identificar patrones, lo que facilita mucho la identificación de transacciones sospechosas o actividades de lavado de dinero que pueden marcarse para una mayor investigación. Además de reducir la cantidad de trabajo manual requerido, esto mejora la efectividad y precisión de los sistemas de monitoreo de transacciones. Del mismo modo, el procesamiento del lenguaje natural puede ayudar a analizar y revisar datos de texto no estructurados para identificar riesgos potenciales y conexiones entre individuos u organizaciones. La IA puede ayudar a identificar vínculos y conexiones ocultos, descubriendo redes y relaciones complejas entre individuos y entidades potencialmente involucrados en el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.
Sin embargo, seamos claros: la IA no es una panacea. Tiene que ser manejado con cuidado. Por ejemplo, los algoritmos y conjuntos de datos de IA a veces a veces no solo reflejan, sino que incluso refuerzan, sesgos injustos. El uso de la IA para la toma de decisiones puede conducir a resultados inexactos o injustos, como perder actividades sospechosas. Si no se abordan adecuadamente, estos problemas podrían plantear riesgos operativos y de reputación adicionales para un banco. Aprovechar adecuadamente el potencial de la IA significa usarla de una manera que reduzca, en lugar de exacerbar, el riesgo.
El uso maduro de la IA requiere marcos de gobernanza sólidos, incluida la gobernanza de datos y modelos, la garantía de calidad y los controles para garantizar la transparencia y la explicabilidad de los sistemas de IA. La IA solo puede aumentar el juicio humano, no reemplazarlo.
Conclusión
Todos podemos beneficiarnos de una supervisión de AML fuerte y efectiva en Europa. Por lo tanto, es vital que los colegisladores acuerden rápidamente el establecimiento de una autoridad y un marco de lucha contra el blanqueo de capitales sólidos, sólidos y eficaces, que sirvan eficazmente para proteger a todos en la UE desde el principio.