El Informe de Tendencias del Consumidor de la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (EIOPA), destaca las principales tendencias en la experiencia de los consumidores con los productos de seguros y pensiones. El informe explora cuatro áreas clave: el papel de la digitalización en la configuración de los sectores de seguros y pensiones, el poder transformador de la IA en los seguros, el interés de los consumidores por las pensiones complementarias ante el creciente déficit de pensiones y la relación calidad-precio real/percibida de los productos de seguros y pensiones. Las conclusiones del informe se basan en diversas fuentes de datos, incluidos los resultados de la encuesta Eurobarómetro de la EIOPA.
Ante la previsión de que la brecha en las pensiones siga ampliándose, el informe analiza en qué medida los ciudadanos de la UE optan por contratar planes de pensiones complementarios. La encuesta Eurobarómetro de EIOPA revela que solo el 42 % de los consumidores de la UE confían en disponer de fondos suficientes para vivir cómodamente durante su jubilación. Si bien los planes de pensiones complementarios podrían contribuir a paliar esta brecha, la participación en los planes de pensiones sigue siendo baja, especialmente entre las mujeres. La encuesta muestra que solo el 20 % de los consumidores de la UE están afiliados a un plan de pensiones de empresa y solo el 18 % poseen un plan de pensiones individual. La falta de recursos financieros, los elevados costes y la percepción de complejidad de algunos productos son las principales razones de la baja adopción de los planes de pensiones individuales.
El informe muestra que los consumidores utilizan cada vez más herramientas digitales para acceder a productos de seguros y pensiones, lo que les permite comparar ofertas fácilmente, obtener una tramitación más rápida de sus reclamaciones y proyectar sus futuras prestaciones de pensión. Sin embargo, no todos los consumidores se benefician por igual de la digitalización. Si bien esta ofrece ventajas, también conlleva riesgos como la exclusión digital y la desinformación. Algunos consumidores también pueden necesitar más asesoramiento del que se ofrece digitalmente.
Sobre el tema de la digitalización, el informe:
- Analiza las tendencias de gobernanza de los fondos de pensiones, dado que la buena gobernanza se reconoce como un factor clave para garantizar resultados positivos para los afiliados y beneficiarios, observándose buenas prácticas en toda la UE. La mayoría de las Autoridades Nacionales Competentes (ANC) observaron buenas prácticas de gobernanza en los planes de pensiones individuales. Además, la transición a los planes de contribución definida y la integración de herramientas digitales por parte de estos planes han contribuido, en cierta medida, a la implementación de marcos de gobernanza mejorados, ya que es necesario gestionar adecuadamente los mayores riesgos para los afiliados y beneficiarios.
- En relación con los seguros, el informe analiza cómo el creciente uso de herramientas basadas en IA por parte de las aseguradoras transformará el sector. Aproximadamente la mitad de los consumidores de la UE y la mitad de las autoridades nacionales competentes que presentaron informes indicaron que el uso de herramientas automatizadas ha agilizado y simplificado la tramitación de siniestros. En el caso de las herramientas basadas en IA para la fijación de precios, se ha constatado que resultan útiles para reducir costes y mejorar la asegurabilidad. Sin embargo, las soluciones basadas en IA también presentan inconvenientes, como la escasa consideración de las circunstancias específicas de los consumidores y la excesiva estandarización de los procesos de fijación de precios, suscripción y liquidación. El informe también subraya la importancia de la privacidad, la seguridad y las consideraciones éticas a la hora de implementar soluciones de IA en el sector asegurador.
Aunque se han observado mejoras claras, el informe muestra que persisten los riesgos en cuanto a la relación calidad-precio, especialmente en lo que respecta a ciertos productos de seguros híbridos y vinculados a fondos de inversión. Los supervisores nacionales de toda Europa llevaron a cabo acciones de supervisión para abordar los problemas de relación calidad-precio en este segmento del mercado, en respuesta a las elevadas comisiones, la gran complejidad y, en ocasiones, el bajo rendimiento de dichos productos. Nuestros datos muestran que, en general, los consumidores consideran que los productos que adquieren ofrecen una buena relación calidad-precio. Sin embargo, en el caso de los productos de inversión basados en seguros, una cuarta parte de los europeos cree que no ofrecen valor.
El Informe de Tendencias del Consumidor de EIOPA de 2024 destaca novedades adicionales en los sectores de seguros y pensiones de la UE:
- El acceso a los productos de inversión y a los productos de seguros distintos del de vida disminuyó ligeramente entre 2023 y 2024, debido en parte a la difícil situación financiera de los hogares europeos y al aumento de los costes, impulsado por la inflación.
- Un porcentaje cada vez mayor de consumidores considera la posibilidad de adquirir productos de seguros y pensiones con características de sostenibilidad (16 % en 2024, frente al 13 % en 2023). Dado el riesgo de eco blanqueo, es importante continuar con las actividades de supervisión y garantizar prácticas comerciales justas.
- La venta de productos de seguros transfronterizos continúa aumentando moderadamente, impulsada por la digitalización. Si bien algunos consumidores afirman tener acceso a productos con mejor relación calidad-precio, otros desconfían de los seguros vendidos en otros países. Esta barrera podría verse agravada por los desafíos actuales en materia de supervisión transfronteriza.
En los últimos años, los responsables políticos, los reguladores y el sector se han esforzado por garantizar que los consumidores reciban productos y servicios de seguros y pensiones valiosos, bien diseñados y adecuados. Se empiezan a observar mejoras en las áreas necesarias; sin embargo, persisten las preocupaciones y abordarlas se ha vuelto aún más importante a la luz del esfuerzo por avanzar hacia una Unión de Ahorros e Inversiones.