Un papel más importante para las mujeres en las finanzas digitales puede mejorar el rendimiento de la empresa y el crecimiento económico
La llegada de los servicios financieros digitales, como los que utilizan teléfonos móviles o Internet para realizar transacciones financieras, está transformando la vida de las personas, ayudando a los desatendidos a obtener un mayor acceso a los servicios financieros. Pero no todos los segmentos de la población se benefician por igual.
Las mujeres continúan estando significativamente subrepresentadas tanto en finanzas como en tecnología. Tome los servicios financieros tradicionales. Investigaciones anteriores han documentado una asociación entre una mayor proporción de mujeres en los directorios de los bancos comerciales y una mayor resiliencia y estabilidad en el sistema bancario. Sin embargo, las mujeres ocupan menos del 25 % de los puestos en los directorios de los bancos tradicionales y las agencias de supervisión bancaria. Aumentar el acceso de hombres y mujeres a los servicios financieros tradicionales reduce la desigualdad de ingresos dentro de los países, pero los beneficios son mayores cuando más mujeres tienen acceso. A pesar de estos avances sustanciales para los países, persisten las brechas de género en la inclusión financiera. A nivel mundial, el 65 % de las mujeres tiene una cuenta en una institución financiera, en comparación con el 72 % de los hombres, ya que las mujeres continúan enfrentando barreras socioeconómicas, culturales y tecnológicas para acceder a los servicios financieros.
Nuestro nuevo estudio sobre servicios financieros digitales confirma los hallazgos relacionados con los servicios financieros tradicionales: una mayor inclusión de las mujeres como usuarias y líderes de los servicios financieros digitales tiene beneficios más allá de abordar la desigualdad de género. Encontramos que reducir la brecha de género en el liderazgo fomentaría un mejor desempeño de las empresas en la industria de servicios financieros digitales, que es fundamental para el crecimiento económico.
Utilizando un nuevo conjunto de datos a nivel de empresa fintech en 97 países, encontramos que las mujeres representan menos del 13 por ciento del liderazgo, tanto como fundadoras como miembros de las juntas ejecutivas de las empresas fintech, incluso menos que su representación en las empresas bancarias y tecnológicas tradicionales. Como muestra el Gráfico 1, estos números apenas se han movido en los últimos 20 años. El Gráfico 2 muestra la considerable variación regional, con las proporciones más altas de empresas fintech fundadas por mujeres en las regiones del hemisferio occidental y Asia y el Pacífico y las más bajas en el Medio Oriente y Asia Central.
Pero, ¿realmente importa si las mujeres son líderes en la industria fintech? Encontramos una relación positiva entre más mujeres en las juntas ejecutivas y los ingresos obtenidos por la respectiva firma fintech, así como la financiación que reciben para futuras inversiones. Una proporción un 10 % mayor de mujeres en juntas ejecutivas se asocia con aproximadamente un 13 % más de ingresos y financiación obtenida por una empresa. Existe una relación positiva documentada entre la diversidad de género en una empresa y el desempeño de la empresa. Las empresas con una mayor proporción de mujeres ejecutivas obtienen mayores ingresos y reciben más financiación.
Por el contrario, encontramos que las empresas fundadas por mujeres tienden a generar menos ingresos y reciben menos financiación que las fundadas por hombres. Esto puede reflejar la mayor aversión al riesgo de las mujeres cuando toman decisiones de inversión o puede resultar del sesgo de género entre los inversores (en su mayoría hombres) que financian las empresas.
¿Qué pasa con la participación de las mujeres como usuarias de las finanzas digitales? La creciente evidencia sugiere que el aumento de la inclusión financiera digital, incluido el acceso y uso de los servicios financieros por parte de las mujeres, se asocia positivamente con el crecimiento económico, lo que a su vez beneficia a la sociedad. Cuando más mujeres acceden a los servicios financieros, participan más en la fuerza laboral y contribuyen a la actividad empresarial, lo que aumenta directamente el PIB. Y cuando un talento más diverso ingresa a la fuerza laboral, es probable que ayude a aumentar la productividad y refuerce el crecimiento de la producción de las economías.
Se encuentra que fintech está ayudando a reducir las brechas de género en la inclusión financiera en varios países al eliminar algunos obstáculos que afectan particularmente a las mujeres, como la movilidad y las limitaciones de tiempo, por ejemplo, al brindarles acceso a cuentas financieras desde el hogar. Además, los servicios digitales eluden las interacciones con los agentes de las sucursales bancarias: esto marca la diferencia cuando las normas sociales restringen las interacciones entre hombres y mujeres. Aun así, en algunos países, aunque la inclusión financiera digital de las mujeres está aumentando, la de los hombres está aumentando más rápido y la brecha de género se está ampliando aún más. Por ejemplo, en 31 de los 52 países de la muestra de los autores, las brechas de género se redujeron en la inclusión financiera digital entre 2014 y 2017; en los otros 21, se ensancharon.
La inclusión financiera de las mujeres es una de las muchas palancas poderosas que pueden impulsar la igualdad de género y, al mismo tiempo, aumentar el crecimiento económico, la estabilidad financiera y la igualdad de ingresos. Pero no podemos progresar si no comprendemos verdaderamente las realidades de la vida de las mujeres. Entonces, ¿qué alimenta la disparidad de género en el uso de las finanzas digitales? Encontramos tres impulsores clave:
Las mujeres a menudo carecen de los medios básicos para acceder a los servicios digitales, como teléfonos móviles e Internet.
Las normas culturales en algunos países limitan la educación financiera de las mujeres, medida por la proporción de mujeres que han completado la educación secundaria superior.
La alfabetización digital y relacionada con la tecnología de las mujeres, medida por la proporción de mujeres en los campos STEM (ciencia, tecnología, ingeniería y matemáticas), sigue siendo baja en alrededor del 15 por ciento a nivel mundial.
Nuestros hallazgos fortalecen el caso de una mayor inclusión de mujeres, tanto como usuarias como líderes en la industria financiera digital, para mejorar el crecimiento económico. A medida que la adopción de servicios financieros digitales se acelera aún más en la era posterior a la COVID, existe un riesgo emergente de nuevas fuentes de exclusión financiera debido a la brecha digital de género. Invertir en alfabetización digital y financiera debería ser una prioridad en la agenda de los gobiernos. Las agencias de protección al consumidor y los reguladores pueden desempeñar un papel activo en la prevención de sesgos explícitos o implícitos.
Al mismo tiempo, necesitamos más investigación y mejores datos para identificar las condiciones que facilitan el ingreso de mujeres a roles de liderazgo en la industria financiera digital, lo que a su vez podría tener implicaciones para reducir las brechas de género en la inclusión financiera. Curiosamente, en nuestro estudio encontramos evidencia preliminar de una correlación positiva entre las mujeres líderes en empresas fintech y el uso de servicios financieros digitales por parte de las mujeres. Esto probablemente indica que la mayor representación de las mujeres en puestos de liderazgo en el sector fintech está impulsando el desarrollo de servicios y productos financieros más dirigidos y adaptados a las mujeres. Un trabajo más riguroso y profundo sobre este tema podría ayudar a mejorar aún más la inclusión financiera.